一、引言

信用卡作为现代都市人消费结算的主要金融工具之一其便利性不言而。当信用卡采用后不能全额还款时，选择更低还款还是分期还款成为多持卡人面临的难题。本文将详细解析信用卡更低还款和分期的区别，以及哪个更划算帮助持卡人做出明智的选择。

二、信用卡更低还款和分期的定义及特点

1. 信用卡更低还款额

信用卡更低还款额是指持卡人在到期还款日最少应还款的金额。只有还上这笔金额，持卡人的信用记录才不会受到作用。信用卡更低还款额多数情况下是信用卡额度的10%右，但各地区和银行可能有所不同。

特点：

（1）灵活性：持卡人可按照本身的经济状况选择还款金额，只需保证不低于更低还款额即可。

（2）利息计算：未还部分会产生利息，利息会不断累积，下个月会成为本金继续生息。

2. 信用卡分期付款

信用卡分期付款是指将信用卡消费金额分期偿还一般分为3个月、6个月、12个月等期限。持卡人可按照自身的偿还能力选择分期期限。

特点：

（1）固定手续费：分期付款的手续费是固定的平摊到每一期。

（2）还款金额：持卡人每月需偿还固定的金额，直到分期结。

三、信用卡更低还款和分期的区别

1. 还款办法不同

更低还款额是持卡人在到期还款日应还的更低金额，可以依照本人的需求还款；而分期还款是将消费金额分成若干期固定偿还，每期还款金额相同。

2. 利息计算不同

更低还款额的利息计算方法是未还部分产生利息利息会不断累积，下个月会成为本金继续生息；分期还款的利息计算方法是按照未偿还本金计算，利息不会累积。

3. 要还的金额不同

更低还款额办法下持卡人每月需还的金额相对较低；分期还款途径下，持卡人每月需还的金额固定，且高于更低还款额。

四、哪个更划算：更低还款还是分期还款？

1. 手续费对比

分期还款的手续费是固定的，持卡人需要承担一定的手续费用。而更低还款额形式下，虽然不需要支付额外手续费，但未还部分会产生利息，利息累积较多。

2. 还款压力对比

更低还款额途径下，持卡人可按照本身的经济状况选择还款金额，还款压力较小；分期还款办法下，持卡人每月需偿还固定金额，还款压力较大。

3. 信用记录对比

更低还款额途径下，只要持卡人保证不低于更低还款额，信用记录不会受到作用；分期还款途径下持卡人的信用记录可能存在因为分期还款而略有作用。

五、结论

信用卡更低还款和分期还款各有优缺点。持卡人应依据本身的经济状况、还款能力以及对信用记录的需求，选择合适的还款途径。若是持卡人经济状况较好，建议选择全额还款，以避免产生利息和手续费；假如持卡人经济状况较差，可选择更低还款额途径，减轻还款压力，但要关注利息的累积。在实际操作中，持卡人还需依照具体情况实权做出最合适的选择。